文 / 中科财经 张婷 杨永洁
杭银消金因未准确报送个人征信信息，被多位用户投诉
多位用户表示，其在杭银消费金融股份有限公司（以下简称“杭银消金”）的贷款情况与用户征信报告存在一定出入，有用户已还款并注销账号，但征信报告显示仍存在贷款额度，甚至有用户表示此前未在杭银消金贷款，但征信报告却记录有相关贷款信息。针对上述情况，分析人士表示，或存在助贷方假借借款人名义贷款或金融机构不及时更新征信信息等违法违规行为，用户可向相关机构反映或诉诸法律途径。
此外，杭银消金亦因利率过高、暴力催收等原因频繁被用户投诉，有用户表示贷款实际年化利率超过36%。2022年全年，杭银消金受理576件消费投诉，其中协商还款类占比最大，公司对此表示为消费者还款能力下降导致。在此情况下，杭银消金不良贷款率已不断上升。
征信问题亟待解决
吴盛（化名）表示，其此前在杭银消金贷款，后于2022年8月结清所有借款并注销账号，所有借款均为已结清状态。今年6月，吴盛打印征信报告，报告却显示其在杭银消金尚有2.73万元授信额度，开立日期为2021年10月7日，到期日为2024年9月4日。该用户表示上述征信信息影响其征信，遂在黑猫投诉网投诉杭银消金，希望杭银消金可撤销账户并上报征信中心。
杭银消金仅在投诉中回复吴盛，“您反馈的问题我们非常重视，目前已在加急核实处理中，有结果将第一时间与您联系沟通，请您保持电话畅通”。截至发稿，吴盛并未收到杭银消金的相关回复。
在黑猫投诉中，仍有多位用户对杭银消金上报的征信信息提出异议：有用户表示自己此前在杭银消金仅有一笔贷款，但征信报告却多出另外一笔，客服人员回复该用户道“查询不到多出的贷款情况”；甚至有用户表示自己“此前并未在杭银消金贷款，但其征信报告却存在杭银消金的贷款信息”。
*杭银消金频繁被用户投诉征信异议问题
据记者统计的黑猫投诉网数据显示，截至6月15日，近30天内杭银消金有40条投诉，其中21条与征信异议有关。IPG中国首席经济学家柏文喜在接受《中国科技投资》记者采访时表示，用户征信报告来自于央行征信体系，因此征信报告中所显示的贷款信息是用户与金融机构的真实交易信息；若出现金融机构与助贷方合作放款时实际放贷金额和用户征信报告不符的情况，除了金融机构向央行报送征信信息过程中出错等可能外，可能是由于助贷方以借款人名义涉嫌与金融机构进行了未告知借款人的借款行为，该行为若未经借款人明确授权也未告知借款人，则涉嫌金融欺诈与犯罪。
看懂APP联合创始人付学军向《中国科技投资》记者分析道，消金公司不及时更新用户征信信息若涉及多个原因，如操作失误、数据不统一或违规操作等，或由于消金公司在某些情况下未及时与征信机构进行数据对接或者向征信机构主动报告用户的已还清贷款信息，导致信息未及时更新和同步到征信报告中。
付学军补充道，在某些情况下，消金公司可能故意不更新或更新不及时征信信息，从而让用户信用评级降低或者受到负面影响，这也许是出于商业角度或不当的经营理念考虑。
那么，用户如何维权？对此，付学军表示，用户遇到不符征信报告的情况，首先可向征信机构提出异议，征信机构会调查并更新错误信息；同时，用户可联系消金公司，要求其主动提供相关证明材料，证明用户贷款已经结清或已经注销；若无法解决，则可向相关监管机构进行投诉或寻求法律维权。
贷款利率过高
除征信问题外，杭银消金亦有多项问题被用户投诉。黑猫投诉网显示，截至6月15日，杭银消金共有931条投诉，多与征信异议、利率过高、暴力催收、协商还款等相关。
利率方面，杭银消金所发放部分贷款利率或高于监管规定。有用户于2022年11月在杭银消金贷款2万元，分12个月等额本息还款，共需还款2.37万元，实际年化利率为32.4%，而该用户提供的个人贷款合同显示年利率仅为16.3%；另有用户2021年6月在杭银消金贷款5万元，12个月共计还款6.07万元，实际综合年化利率达37.32%。
2020年8月，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率的司法保护上限调整为4倍LPR。另据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出年化24%的规定，即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。
杭银消金2022年年度消费者权益工作报告中指出，公司全年共受理576件消费投诉，同比增长15.2%。从消费投诉类别看，杭银消金协商还款类投诉占投诉总量的49.4%；催收类投诉占43.4%，征信异议类投诉占5.1%，贷后管理类投诉占0.6%，其他类业务投诉占1.5%。
上述报告亦指出，杭银消金年度反映较为突出的投诉问题为消费者受疫情影响导致还款能力下降引发。消费者还款能力下降，则导致杭银消金不良贷款率上升。数据显示，2019-2021年及2022年6月末，杭银消金不良贷款率分别为1.70%、1.76%、1.74%和1.85%，呈增长态势。不过，杭银消金并未公布2022年整体不良贷款率情况。
作为杭银消金第一大股东，杭州银行（600926.SH）在披露2022年年报时同时披露杭银消金部分业绩数据。值得注意的是，数据显示，杭银消金营业收入、净利润均大幅上涨。2022年，杭银消金总资产为412.95亿元，同比增长12.97%；营业收入为42.26亿元，同比增长51.91%；净利润为6.62亿元，同比增长46.78%。
针对杭银消金用户投诉征信异议和利率过高问题及公司不良等相关情况，记者致函公司，截至发稿，未获回复。
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来源于：中访网财经
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